仅有转账凭证不足以认定借贷关系！关键证据缺失血本无归
编者按：
司法实践中，仅有银行转账凭证无法必然认定借贷关系成立。原告需就双方存在借款合意承担举证责任。若被告能证明款项用于投资、合伙、代购等其他用途，原告将面临败诉风险。本案中，100万转账因无法证明是借款，最终被法院驳回。牢记：大额资金往来，必须保留借条、聊天记录或录音等能证明借款意图的证据。仅有转账凭证≠借贷关系成立，资金性质举证是关键
张晶（化名）与李亮（化名）系保险公司同事，张晶曾向李亮转账100万元，李亮随后用该款项以家人名义购买了两份人寿保险，张晶因此获得佣金7万元。此后，张晶因离职，要求李亮提前办理退保，李亮退保后将所得89万余元全部归还张晶。张晶认为100万元系借款，要求李亮归还剩余10万元及利息，双方就此产生纠纷，故张晶将李亮诉至法院。海淀法院经审理，认定张晶主张的借贷关系证据不足，判决驳回张晶的全部诉讼请求。
案 情 简 介
原告张晶诉称，其于2020年10月向被告李亮转账100万元，该款项系双方之间的借款。被告李亮在收到款项后未按约定归还全部借款，虽已归还部分款项，但仍剩余10万余元未还。原告据此要求被告归还剩余借款10万元并支付相应利息。
被告李亮辩称，张晶转账的100万元并非借款，而是为完成保险公司业绩，要求被告以其家人名义购买保险所用。双方曾约定投保一年后退保，预计可返还现金价值约92万元，加之原告已获得的佣金7万元，原告实际并无损失。后因原告提前离职，要求被告提前办理退保，导致退保金额减少至89万余元，该损失应由原告自行承担。被告已将退保所得款项全部归还原告，双方之间不存在借贷关系，故不应承担还款责任。
法 院 审 理
法院经审理后认为，本案中，张晶虽提交100万元转账凭证，但李亮的抗辩具有高度盖然性：款项用途明确用于购买保险，且张晶获得佣金；退保时间与张晶离职时间吻合，印证李亮关于“业绩冲量”的陈述；张晶未就借贷合意进一步举证，亦未合理解释佣金归属与借款逻辑的矛盾。最终，法院认定张晶主张的借贷关系证据不足，驳回张晶全部诉讼请求。
宣判后，双方当事人均未上诉，该判决现已生效。
法 官 说 法
本案争议焦点在于款项性质是否属于借贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十七条，原告仅依据转账凭证提起民间借贷诉讼时，若被告抗辩并举证证明款项系其他债务，原告仍应就借贷合意承担举证责任。本案中：1.举证责任分配：张晶作为原告，需证明双方存在借贷合意。其虽提供转账凭证，但李亮已举证证明款项实际用于购买保险，且张晶通过保险佣金获利，动摇了借贷关系的成立基础；2.证据高度盖然性：李亮关于“业绩冲量”的陈述与保险购买、佣金发放、退保时间等环节相互印证，符合行业常见做法，而张晶未能合理解释为何在“借款”背景下收取佣金；3.民事活动诚信原则：张晶因自身离职要求提前退保，导致保费损失，却主张由李亮承担剩余款项，有违公平原则。
民间借贷关系的成立需同时具备“借贷合意”与“款项交付”两大要件。当事人应谨慎留存证据，避免因资金用途不明引发纠纷。在涉及保险、理财等特殊金融场景时，法院将结合行业惯例、资金流向等综合认定法律关系，维护交易安全与诚信原则。
（文中当事人名称均为化名）
文/ 马跃然 来源：北京市海淀区人民法院
问疑解惑
———提出问题、得到解答————
问题1：转账凭证能单独证明借贷关系吗？
答：不能。根据司法解释，原告仅凭转账凭证起诉，若被告提出合理抗辩，原告仍需就双方存在借贷合意进一步举证。
问题2：朋友借钱没打借条，只有转账记录能赢吗？
答：存在风险。如果对方能证明该笔钱是还款、货款或投资款等，你的借款主张就可能被法院驳回。
问题3：如何证明双方存在借款合意？
答：可以提供借条、欠条、含有借款约定的微信聊天记录、通话录音、短信或邮件等，证明双方有借钱还钱的意思表示。
问题4：对方否认借款，说钱是赠与，谁负责举证？
答：主张赠与关系的一方（通常是收款方）需要举证证明对方有赠与的明确意思表示，否则法院仍可能认定为借款。
问题5：大额转账被认定为借款的关键因素是什么？
答：除了转账凭证，还需证明双方有借贷的合意，如借条、聊天记录中明确提到借款、利息、还款期限等。
问题6：法院在审查借贷关系时会重点看哪些证据？
答：会综合审查借条、转账记录、资金流向、双方关系、经济能力、交易习惯以及当事人对款项用途的合理解释。